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有限会社 信共 ～ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙ・ﾌﾟﾗﾝﾆﾝｸﾞ・ｵﾌｨｽ～ |
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学校では教わらない『お金』の常識
発行：2006.9
№18 住宅ローン⑤：賃貸との比較
マイホームの購入を検討している理由のひとつに「毎月支払っている家賃がもったいない。家賃分を住宅ローンの返済にあてたほうがお得と思った。」という声をよく耳にします。また、最近はデフレ経済や少子化傾向などを理由に、「マイホームという不動産を保有すると損をする、一生賃貸がお得」という経済評論家の意見もありますが、本当のところはどうなのでしょうか？
実際にどのくらい費用が必要かシミュレーションを行ってみて、賃貸生活とマイホーム生活を経済的な面から比較してみたいと思います。
賃貸生活の場合
| 住まいの条件 | 月額 | |
| 現 在 | ２ＬＤＫ 家賃（管理費込み） | 12万円 |
| 6年後 | 子供の成長により３ＤＫへ引越し 家賃（管理費込み） | 16万円 |
| 20年後 | 子供の独立により２ＬＤＫへ引越し 家賃（管理費込み） | 12万円 |
| その他 | 更新料は2年毎に2か月分の家賃、引越しの度に敷金、礼金4か月分の家賃 | |
マイホーム生活の場合
| マイホーム生活① | マイホーム生活② | |
| 物件価格 | 3000万円 | 3450万円 |
| 諸費用 | 200万円 | 250万円 |
| 自己資金 | 700万円 | 700万円 |
| 住宅ローン借入額 | 2500万円 | 3000万円 |
| 金利 | 全期間固定の3％ | 全期間固定の3％ |
| 返済期間 | 35年 | 35年 |
| 返済方法 | 元利均等ボーナス返済なし | 元利均等ボーナス返済なし |
| ローン返済+維持費（月額） | 9.6万円＋2.4万円 | 11.5万円＋3.5万円 |
| 税金（固定資産税など） | 年間8万円 | 年間10万円 |
上記の[賃貸生活の場合]と[マイホーム生活場合①②]の支出を積み上げて計算していくと、
[マイホーム生活①]の場合
約25年経過すると賃貸と同じレベルになり、返済期間35年の住宅ローンを完済した後ではマイホームの方がお得になります。
[マイホーム生活②]の場合
何年経ってもマイホーム生活の支出の方が賃貸を上回り、住宅ローンを完済しさらに10年経っても賃貸の方がお得になります。
ただし、一戸建ての場合は最終的に土地の売却が期待できます。
そのほかには次の点も考慮して判断したいですね。
○ マイホーム購入のメリット
・ ローン完済後は住居費の心配がほとんどないので、老後の年金生活でも安心。賃貸の場合は、老後の年金生活時においても家賃の支払いあり。
・ 生命保険がお得。
ローン返済中は「だんしん」があるので、高額な生命保険は不要。ローン完済後は居住費がほとんど心配ないので、高額な生命保険は不要。世帯主死亡後も「だんしん」で住宅ローンはなし。賃貸の場合は、世帯主死亡後も家賃の額は変わらず。
● マイホーム購入のデメリット
・ 固定資産税の負担が生じる
・ 住宅ローンという借金を抱える精神的不安
・ 転勤、引越しの際の不便。現在の家は売却？誰かに貸し出す？そのときの住宅ローンは？
しかしながら、マイホームの購入は損得だけで決めるものでしょうか？
次の表は内閣府による世論調査ですが、マイホームの購入は損得よりも安心感を重視している傾向があるようです。
住宅を保有したいと思う理由
| 同じ所に安心して住み続けたいから | 55.2％ |
| 長い目で見ると所有した方が有利だから（資産価値があるから） | 23.7％ |
| 子供に財産として残したいから | 9.2％ |
| 室内の改造や模様替えなどが自由にできるから | 5.1％ |
| その他 | 1.2％ |
| 特にない | 5.2％ |
| わからない | 0.3％ |
出展：内閣府「住宅に関する世論調査（2004.11）」