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有限会社 信共 ～ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙ・ﾌﾟﾗﾝﾆﾝｸﾞ・ｵﾌｨｽ～ |
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学校では教わらない『お金』の常識
発行：2005.04
№１ 金利の話
記念すべき第１号のテーマを何にしようかと随分考えましたが、「学校では教わらない『お金』の常識」というテーマに最もふさわしい「金利」について取り上げてみようと思います。
今、テレビを見ていると、消費者金融のＣＭを見ない日は無いのではないでしょうか。ＣＭを見ている限りでは、お金が必要なときはすぐに、簡単に、借りられるようです。（ご利用は計画的に・・・・ではなく、借りてはいけないのですが。）
具体例で考えて見ましょう。
Ａさんは、特別な理由もなしに、簡単に借りられるという理由だけで、消費者金融Ｚ社から50万円を月々の返済は１万円、金利28％、という条件で借りました。 さて、Ａさんは何ヶ月で返済が終了するのでしょうか？
①（元金の50万円）＋（金利50万円×28％＝14万円）＝64万円
② 64万円÷１万円＝64ヶ月
答え：64ヶ月（5年4ヶ月）
これは間違いです。・・・・・・正解は「永遠に終わらない」です。
5年4ヶ月でも永いですが、Ａさんは死ぬまでＺ社に毎月1万円ずつ支払い続けるのです。
（更に言うと、Ａさんが亡くなった後も、子、孫の代になっても払い続けるのです。）
なぜ、このようなことになるのでしょうか？
それは借金の金利はすべて『複利』になっているからなのです。
では、Ａさんの借り入れ条件で、具体的に数字で見てみましょう。
（計算を簡単にするために、返済は年に1回、元金部分に12万円ずつ返すとします。）
借金の残高は毎年いくらになっているでしょうか？
元金 ：50万円
1年後：元金50万円＋金利（50万円×28％＝14万円）－返済12万円＝520,000円
（１年間で１２万円返済したのに、残金が増えている。）
2年後：残金520,000円＋金利（520,000円×28％＝145,600円）－返済12万円＝545,600円
（２年目以降は借りた金額ではなくて、前年の残金に金利がかかります。）
3年後：残金545,600円＋金利（545,600円×28％＝152,768円）－返済12万円＝578,368円
4年後：残金578,368円＋金利（578,368円×28％＝161,943円）－返済12万円＝620,311円
5年後：残金620,311円＋金利（620,311円×28％＝173,687円）－返済12万円＝673,998円
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これが、いわゆる雪だるま式に増えていく。というやつです。
・ ５年間で返したお金は60万円（借りたお金は50万円なのに！）
・ まだ67万円以上も借金がある（借りたお金は50万円なのに！！）
・ この金額は年々増えていくのです。。。
そして、Ａさんの返済は永遠に終らないのです。
だからこそ、ご利用は計画的に・・・・ではなく、借りてはいけないのです。
仮に2万円ずつ、返済の場合でもこんなになってしまいます。
・ 返済が終了するまでの期間：38ヶ月
・ 総返済額 ：759,132円（うち金利部分259,132円）
金利の種類は、ここでお話した「複利」の他に「単利」があります。
「単利」と「複利」の違いはまたいずれお話いたします。
金利に支配されるのではなく、上手く使いこなしましょう。
「複利」で借りると大変ですね。
では逆に「複利」で貸す立場になることを考えてみましょう。
このお話もいずれ。。。
ローンの返済計画など、詳しくは当事務所まで。
※ここでの金利とは、年利としています。